16.7. Специализированные банки и особенности их операций

Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. зарегистрировавшем свой Устав в ЦБ РСФСР 20.06.1991г. В связи с тем, что его учредителем является ЦБ и контрольный пакет акций принадлежит государству, Сбербанк России относится к полугосударственным банкам.

Органами управления банка являются общее собрание акционеров. Совет банка и Совет директоров банка. Высший орган управления Сбербанка России - общее годовое собрание акционеров, которое проводится раз в год. В его функции входит утверждение отчета Совета банка, годового баланса, отчета о прибылях и убытках, избрание Совета банка. Совет банка является высшим органом управления в период между общими собраниями акционеров. В его функции входят вопросы развития банка, определение стратегии и т.д.

Основным подразделением Сбербанка России является отделение, которое имеет филиалы и агентства. В соответствии с Уставом Сбербанк России выполняет следующие функции:

• кредитно-расчетное обслуживание предприятий;

• кредитование населения;

• выпуск, покупка и продажа векселей, хранение векселей, сертификатов и других ценных бумаг;

• оказание коммерческих услуг (факторинг, траст, лизинг) при наличии соответствующей лицензии;

• выпуск пластиковых карт;

• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Как и любой банк, Сбербанк выполняет активные и пассивные операции. Большую роль в активных операциях занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются: на строительство индивидуальных жилых домов, на покупку индивидуального жилого дома, неотложные нужды и т.д.

Почти 97% общего объема ресурсов Сберегательного банка составляют привлеченные средства, 2% собственные и около 15% межбанковские кредиты.

Сбербанк оказывает услуги по кассовому обслуживанию клиентов, по инкассации, проводит операции по обмену валюты, оказывает брокерские и консультационные услуги.

Ипотечные (земельные) банки осуществляют операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог нежилого имущества (земли и строений). В настоящее время в России существует незначительное число ипотечных банков, в Москве, Санкт-Петербурге, Самаре.

Основными ресурсами ипотечных банков является собственный капитал банка и выпускаемые им ипотечные облигации.

Ипотечная облигация - это долгосрочная ценная бумага, выпускаемая под обеспечение недвижимого имущества и приносящая твердый (фиксированный) процент. Закладная хранится у залогодержателя и заменяет договор ипотеки. В дореволюционной России ипотечные облигации назывались закладными листами.

Основной активной операцией ипотечного банка, является предоставление ипотечного кредита.

Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости и прежде всего земли. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называется ипотекой.

Для ипотеки характерно: оставление имущества в руках должника, возможность получения под залог одного и того же имущества вторую или третью ссуду.

Система ипотечного кредитования включает два направления:

• непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

• продажу ипотечных кредитов на рынке (ипотечных облигаций), которые обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Процентные ставки по ипотечным ссудам дифференцированы в зависимости от финансового положения заемщика. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, и право на залоговое имущество переходит к банку.

В современных условиях ресурсы ипотечного рынка используются для обновления и расширения производственных фондов торгово-промышленных компаний, финансирования сельскохозяйственного и жилищного строительства.

Проблемы развития ипотечного кредитования в России в недостаточности ресурсов банков, основанной на низком платежеспособном спросе на недвижимость; отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года; высокая инфляция; риск для заемщика потерять недвижимость, отданную за землю; сложность оценки ипотеки.

Инвестиционные банки - специализированные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Их основной функцией является размещение на рынке акций и облигаций, выпущенных торговыми и промышленными компаниями. Свои ресурсы инвестиционные банки формируют путем выпуска собственных акций, а также получения кредитов от коммерческих банков, главным образом под залог ценных бумаг.

К активным операциям инвестиционных банков относят предоставление долгосрочных ссуд под залог ценных бумаг и банковские инвестиции.

Ссуды под залог ценных бумаг выдаются в размере части стоимости ценных бумаг, а сами ценные бумаги временно переходят от заемщика к банку.

По срокам погашения ссуды могут быть среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Банковские инвестиции - это покупка банком ценных бумаг, когда эти бумаги становятся собственностью банка, или вложение денежных средств в новые проекты (строительство, новые разработки).

Причем при покупке банком ценных бумаг инвестиции называют финансовыми, т. к. банки участвуют в прибыли предприятий, выпустивших ценные бумаги, а во втором случае, инвестиции называют реальными, т. к. в результате происходит реальное приращение капитала.

В современных российских условиях кредитование (инвестирование) предприятий сферы материального производства остается достаточно рискованным способом вложения средств, связанным с возможностью падения производства и финансовым крахом.

Основной функцией инвестиционных банков является эмиссионная функция, т. е. ведение переговоров с юридическими лицами о выпуске новых акций и облигаций, принятие на себя обязательств по размещению этих ценных бумаг. В Великобритании инвестиционные банки финансируют английскую промышленность путем выпуска и размещения ценных бумаг. В настоящее время финансовые инвестиции стали осуществлять многие коммерческие банки.