Предъявление чеков к платежу. Удостоверение неоплаты чеков

Нотариус по месту нахождения плательщика принимает для предъявления к платежу чек, представленный по истечении десяти дней, если чек выписан на территории Российской Федерации; представленный по истечении двадцати дней, если чек выписан на территории государств - членов Содружества Независимых Государств; представленный по истечении семидесяти дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства, со дня выдачи чека, но не позднее 12 часов следующего после этого срока дня.

В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет неоплату чека путем надписи на чеке и отмечает об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке посылается уведомление чекодателю о неоплате его чека банком и совершении надписи на чеке.

По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты чека совершает исполнитель­ную надпись.

Чек - это документ, содержащий поручение одного лица другому: чекодатель пору­чает плательщику выплатить определенную сумму держателю чека. Выражение «ничем не обусловленное распоряжение» означает, что право получить платеж зависит только от предъявления чека должному лицу в должный срок. Любые иные условия, в зависимость от которых ставится платеж по чеку, недействительны.

Чек является ценной бумагой, используемой для расчетов (ст. 143 ГК РФ). Законом не запрещено использовать чеки, как для получения наличных денег, так и для осуществления безналичных расчетов. Чеки, выпускаемые банками, могут использоваться только для без­наличных расчетов. При этом ЦБР не принимает эти чеки для проведения расчетов через свои учреждения (п. 7.10, 7.11 ч. 1 Положения ЦБР N 2-П). Выпускаются чеки в виде ценной бумаги любого вида: именной, ордерной, предъявительской (ст. 145 ГК РФ).

Чекодатель - лицо, выписавшее чек. Им может быть любое правоспособное лицо при условии, что оно имеет соответствующий счет в банке.

Чекодержатель - любое правоспособное лицо, которому принадлежит удостоверен­ное чеком право (ст.

Плательщик - банк, в котором чекодателю открыт счет, используемый для оплаты чеков.

Для расчетов чеками не могут быть использованы любые денежные средства, числя­щиеся на любом расчетном счете клиента. Иначе говоря, чековая форма расчетов не является обычным условием договора банковского счета (ст. 848 ГК РФ). Для ее применения клиент и банк должны заключить особое соглашение - так называемый чековый договор. Договор может дополнять договор банковского счета, а может быть и самостоятельным соглашением. В последнем случае для расчетов чеками открывается специальный счет (см. комментарий к ст. 879 ГК РФ). Чековый договор создает обязанность банка не перед чекодержателем, а перед чекодателем.

Чек, в отличие от других расчетных документов, не может быть отозван, поскольку чек является ценной бумагой. Данная ценная бумага является средством получения платежа по договору, а не платежом, поэтому его выдача не может прекратить денежное обязательство, во исполнение которого выдан чек. При невозможности получить платеж по чеку чекодер-

183

жатель сохраняет в отношении чекодателя право требования по денежному обязательству. В то же время, если платеж можно получить по чеку, чекодержатель не имеет права обращаться непосредственно к чекодателю, так как договором между ними выбрана чековая форма рас­четов.

Реквизиты чека

1. При отсутствии какого-либо реквизита чек, как и любая другая ценная бумага, лиша­ется свойства ценной бумаги (ст. 144 ГК РФ) и превращается в документ, который можно использовать лишь как доказательство существования долга чекодателя.

2. Если в чеке не указано место его составления, таковым рассматривается место нахо­ждения чекодателя. Выражение «место нахождения» применяется только в отношении юри­дических лиц (ст. 54 ГК РФ). В отношении граждан, в том числе индивидуальных предпри­нимателей, используется понятие «место жительства» (ст. 20 ГК РФ).

3. Запрет начисления процентов на сумму чека объясняется его природой: это доку­мент, служащий для расчета (получения платежа), а не для предоставления кредита (ст. 877 ГК РФ).

4. В силу общего правила (ст. 142 ГК РФ) чек составляется в простой письменной форме. Под формой чека имеется в виду бланк, на котором он составляется. Кроме того, чеки особым образом скрепляются, образуя так называемые лимитированные, т. е. рассчитанные на распоряжение ограниченной суммой денег, чековые книжки. Действующими законами и банковскими правилами бланк чека (вид чековой книжки) и порядок заполнения чеков не установлены. Форма используемых на практике бланков определяется обычаями делового оборота. Формы чеков, чекодателями которых являются банки, и порядок заполнения таких чеков устанавливаются самими банками.

Оплата чека

Плательщик обязан оплатить чек за счет чекодателя. Это означает, что при отсутствии средств на счете чекодателя и отсутствии соглашения между плательщиком и чекодателем о кредитовании этого счета (ст. 850 ГК РФ), плательщик отказывает в оплате чека.

Депонирование средств означает зачисление сумм, предназначенных исключительно для оплаты выписанных чекодателем чеков, на особые счета, открываемые чекодателю на основе чекового договора (ст. 877 ГК РФ). Особые порядок и условия депонирования средств на чековых счетах банковскими правилами не установлены, поэтому банки применяют общие правила о ведении счетов и обычаи делового оборота.

Срок для предъявления чеков к оплате законом не установлен. Однако на практике применяется правило о том, что чек действителен к предъявлению плательщику в течение десяти календарных дней, не считая дня его выписки.

Если чекодержатель представляет чек не в банк чекодателя, а в свой банк для получения платежа путем выставления чека на инкассо (ст. 874 ГК РФ), то моментом предъявления чека к оплате считается момент вручения чека банку, обслуживающему чекодержателя (п. 1 ст. 882 ГК РФ).

Плательщик по чеку должен удостовериться в том, что лицо, предъявившее чек к оплате, уполномочено на получение платежа. Если на чеке совершены передаточные над­писи (индоссаменты), то проверка полномочий осуществляется по особым правилам. Лицо, у которого находится чек, рассматривается как законный чекодержатель, если оно основы-

184

вает свое право на непрерывном ряде индоссаментов; плательщик обязан проверять пра­вильность последовательного ряда индоссаментов, но не подписи индоссантов (см. ст. 18, 40 Положения о переводном и простом векселе).

Ответственность за оплату подложного, похищенного или утраченного чека строится на началах вины. Таким образом, общее правило об основаниях ответственности лиц, осу­ществляющих предпринимательскую деятельность (п. 3 ст. 401 ГК РФ), в данном случае не применяется.

Вина плательщика в оплате подложного, похищенного или утраченного чека обычно выражается в небрежной проверке подлинности чека, а вина чекодателя - в небрежном хра­нении чеков. При наличии вины обеих сторон (ст. 404 ГК РФ) убытки распределяются в зависимости от степени вины. Проблема распределения убытков от оплаты подложного, похищенного или утраченного чека при отсутствии вины обеих сторон (возложение риска случайных убытков) не решена ни в законе, ни на практике. Чаще всего применяется прин­цип локализации убытков: убытки несет лицо, в хозяйственной сфере которого они возни­кли.

Передача прав по чеку

Порядок оборота чеков различается в зависимости от их вида. Чеки на предъявителя передаются по общим правилам (ст. 146 ГК РФ), а оборот именных чеков запрещен.

Поскольку оборот именных чеков запрещен, чекодержателем по именному чеку может быть только лицо, указанное чекодателем при выдаче чека.

Индоссамент на плательщика означает, что он приобрел чек, уплатив указанную в нем сумму прежнему владельцу чека. Эта сделка прекращает обязательство плательщика перед чекодателем путем исполнения его поручения (но не совпадением должника и кредитора в одном лице - ст. 877 ГК РФ). Поэтому чек считается погашенным и не может более нахо­диться в обороте.

Права владельца переводного чека обосновываются в соответствии с обычными для ордерных бумаг правилами (ст. 16 Положения о переводном и простом векселе).

Гарантия платежа

Аваль является специальным видом поручительства. Термин «гарантия» употребля­ется как синоним понятия «мера обеспечения исполнения обязательств».

Лицо, проставившее на чеке аваль, называется авалистом. Авалистами могут быть как лица, обязанные по чеку (чекодатели, индоссанты), так и третьи лица. Лицо, обязанное по чеку, не может выдать аваль за самого себя.

Запрет на выдачу аваля плательщиком объясняется следующим. Плательщиками по чекам являются банки. Чеки, платежи по которым гарантированы банками, по сути, превра­щаются в банкноты. Правом же, эмитировать банкноты, наделен только ЦБР (ст. 29 Закона о ЦБР).

Аваль может быть выдан за чекодателя, а при использовании переводных чеков - и за индоссантов. Если по чеку отвечают несколько лиц, а из текста аваля не ясно, за кого он дан, считается, что он дан за чекодателя. Это правило направлено на защиту интересов чекодержателя, поскольку устраняет неопределенность в его правах.

Отсутствие какого-либо из обязательных реквизитов аваля лишает аваль силы.

Проставление аваля - сделка, порождающая обязанность авалиста отвечать наравне с тем, за кого выдан аваль. Авалист освобождается от этой обязанности лишь в том случае, если несоблюдение требований к форме (в частности, отсутствие обязательных реквизитов) лишает документ силы чека.

Инкассирование чека

Инкассирование чека - получение платежа по чеку. Чек может быть предъявлен как непосредственно плательщику, так и в банк, обслуживающий чекодержателя (т. е. в банк, в котором чекодержатель имеет счет), для получения платежа по чеку в безналичном порядке. Порядок выставления чека на инкассо регулируется нормами о расчетах чеками и законом - ст. 875 ГК РФ.

Если чекодержатель имеет в банке счет, прием чека на инкассо обязателен для банка в силу договора банковского счета (ст. 848 ГК РФ).

Поскольку срок предъявления чеков к оплате краток, для защиты прав чекодержателей введено правило о том, что предъявление чека на инкассо банку чекодержателя признается предъявлением чека к платежу.

Сторонам договора банковского счета позволено предусматривать кредитование чеко­держателя: сумма чека зачисляется на счет чекодержателя до поступления ее от платель­щика, а полученная по чеку сумма при ее поступлении в банк чекодержателя направляется на погашение долга чекодержателя перед его банком.

Удостоверение отказа от оплаты чека

1. Удостоверение отказа от оплаты чека необходимо для предъявления к лицам, обя­занным по чеку (чекодателю, индоссантам, авалистам), специального иска на основании ст. 885 ГК РФ. Удостоверять необходимо отказ только плательщика, но не иных лиц, обязав­шихся по чеку.

О протесте чека в неплатеже ст. 96 Основ (в редакции указанного акта - «удостове­рение неоплаты чека»). Для удостоверения неоплаты чека нотариус должен сначала предъ­явить его плательщику, поэтому для совершения нотариального действия чек должен быть вручен нотариусу (возможно составление «равнозначного акта» т. е. акта, составленного должностным лицом, которое наделено правом, совершать нотариальные действия (сотруд­ником консульского учреждения и т. д.)).

Под инкассирующим банком имеется в виду банк чекодержателя, которому чек был представлен на инкассо чекодержателем (п. 1 ст. 882 ГК РФ).

Извещение о неоплате чека

1. Извещение о неоплате чека должно быть направлено обязанным по чеку лицам. Это необходимо для того, чтобы они могли своевременно принять меры по защите своих инте­ресов, в том числе по уменьшению вызванных неоплатой чека убытков.

2. Обязанность чекодателя следует считать исполненной в момент отправки извеще­ния.

3. Санкцией за нарушение обязанности по предоставлению информации является только возмещение причиненных этим убытков, но не утрата прав требования к обязанным лицам (п. 2 ст. 885 ГК РФ).

4. Чекодержатель и индоссанты несут ограниченную ответственность (ст. 400 ГК РФ) в размере суммы чека, т. е. в размере реального ущерба (ст. 15 ГК РФ). При этом речь идет только об ответственности за не предоставление информации. Об ответственности за нео­плату чека см. ст. 885 ГК РФ.

Последствия неоплаты чека

Учитывая пробелы в регулировании чековых отношений, при определении ответствен­ности лиц, обязавшихся по чеку, и установлении правил предъявления ими взаимных тре­бований можно, принимая во внимание особенности чека как расчетного документа, по аналогии применять нормы вексельного законодательства. Это оправдано исторической тра­дицией, основанной на сходстве векселя и чека как ценных бумаг.

В первую очередь требование об оплате чека должно быть предъявлено плательщику. При неполучении платежа от него чекодержатель может предъявить требование к другим обязанным по чеку лицам: чекодателю, индоссантам, авалистам.

Если требование кем-либо из них удовлетворено, то это лицо, в свою очередь, может предъявить требование тем, кто обязан перед ним: чекодателю, индоссантам, надписавшим чек перед ним, и их авалистам. Требование такого лица (оплатившего чек чекодержателю) называется регрессным. Регрессное требование - обратное требование лица, исполнившего обязательство, к тому, за кого оно было исполнено (ст. 147, 1081 ГК РФ).

Лица, обязанные по чеку, несут перед чекодержателем или лицом, оплатившим чек, солидарную ответственность (см. ст. 322-325 ГК РФ).

Солидарная ответственность лиц, к которым требования об оплате чека предъявлены в порядке регресса, имеет особенности: п. 2 ст. 323 и п. 2 ст. 325 ГК РФ в таких случаях не применяются (п. 41 постановления Пленумов ВС и ВАС N 33/14).

Согласно закону, чекодержатель либо оплатившее чек обязанное лицо имеют право, помимо взыскания суммы основного долга (суммы чека), требовать возмещения издержек (расходов по взысканию долга) и процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). К этим убыткам относятся суммы процентов, уплаченных чекодержателю, и т. п.

Сроки. Поскольку указано, что регрессные требования погашаются истечением срока, срок для их предъявления является пресекательным, т. е. прекращающим материальное право требования. Такой срок применяется судом независимо от заявления сторон, не может быть изменен их соглашением, не подлежит приостановлению или восстановлению (см. п. 22 постановления Пленумов ВС и ВАС N 33/14). В отношении иска чекодержателя исполь­зовано иное выражение: «может быть предъявлен» в течение указанного срока. Тем не менее, следует считать, что этот срок тоже пресекательный. Во-первых, данный вывод соответ­ствует ст. 199 ГК РФ; во-вторых, сроки для предъявления требований к вексельным долж­никам тоже пресекательные (п. 22 постановления Пленумов ВС и ВАС N 33/14); в-третьих, было бы нелогичным применение разнородных сроков в однотипных случаях.

Подобные последствия применяются только в том случае, если отказ от оплаты чека был удостоверен в порядке, установленном ст. 883 ГК РФ. В противном случае чекодержа­тель может обратиться к чекодателю с обычным иском об исполнении денежного обязатель­ства.