11.2. Сущность и экономические основы деятельности коммерческих банков

В обиходе банки называют хранилищем денег; но это упрощенное понятие банка; банк более многогранное образование. Существует большое количество различных типов банков, они могут быть эмиссионные и коммерческие; по срокам деятельности – долгосрочные и краткосрочные; по хозяйственной продукции – промышленные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые, депозитные, инновационные банки; по признаку собственности – государственные, коммерческие, частные, муниципальные, кооперативные.

1) Банк как учреждение или организация. Организация (фр.) – это объединение людей, совместно регулирующее программную цель. Раньше банк был делом частного лица, сейчас – дело коллектива людей; банк по своей сущности близок к служебной конторе, аппарату управления.

2) Банк как предприятие. Раньше банк был определен как капиталистическое предприятие; сейчас банк – это самостоятельный хозяйствующий объект, юридическое лицо, который производит и реализует продукт, услуги, действует на принципах хозрасчета.

3) Банк как торговое предприятие. Банк действует в области обмена, в этом его специфика, он потребляет и продает ресурсы; при торговле товарами происходит встречное движение стоимости (товар – деньги); в банке происходит одностороннее движение денег.

4) Банк как посредническое предприятие. В банковской деятельности интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, в этом есть основное условие функционирования посреднического банка, такой банк одновременно и кредитор, и заемщик.

5) Банк можно рассматривать и как агент биржи, и как кредитное предприятие. Главным в сущности банка, его основой, можно считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков.

6) Банк как автономное предприятие. Для банка характерна юридическая и экономическая автономия; коммерческий банк – это экономическое предприятие, где происходит реализация экономических интересов и действуют такие понятия, как прибыль, затраты, доходы, хозяйственный субъект, расчет.

7) Банк как торговое предприятие. Банки торгуют деньгами; принципы банковской коммерции следующие: принцип прибыльного хозяйствования; спекулятивный принцип: подешевле купить – подороже продать; принцип безопасности коммерции; 4) основной принцип в банке – все для клиента.

8) Банк как партнерское предприятие. Для банка характерна подчиненность интересов банка интересам клиентов, в банке действует принцип взаимной заинтересованности банка и клиента.

9) Банк как конкурентное предприятие. В банковской деятельности существует конкуренция за клиента, за его деньга, за ресурсы; эта конкуренция сопровождается рисками в деятельности банков, их возможным разорением, которое определяется неспособностью должников погасить кредиты, возможностью неожиданного востребования депозитов или повышением их стоимости. Поэтому осуществляется соответствующий надзор за банками для повышения их ликвидности.

10) Банк как универсальное предприятие. Все банки стремятся выполнить как можно большее количество услуг, есть отдельные услуги (банковские продукты), где банк может получить наибoльшую эффективность. Учитывая все указанные области деятельности банка, необходимо отметить его универсальность, и его можно считать универсальным предприятием.

Стратегия банка – учение о наиболее эффективной его деятельности. Учредители банка должны иметь стратегические цели (доход, например, прибыль или что-то другое); стратегия во времени должна быть разбита на отдельные этапы; цели банка определяются величиной получения прибыли. На основании стратегических целей разрабатывается структура коммерческого банка. На рис. 11.1 приведена примерная структура такого банка.

Рис. 11.1. Структура коммерческого банка

Качество и квалификация менеджмента, маркетинговая активность.

Каждый банк в зависимости от направления его деятельности разрабатывает свою структуру управления. Одним из основных вопросов в банковской деятельности является его кредитный потенциал.

Оперативные факторы успеха деятельности коммерческого банка могут быть следующими: 1) ориентация на клиента; клиент всегда прав; 2) стратегия затрат – линия на экономию затрат; 3) создание информационных систем; 4) сотрудничество с иностранными банками; 5) уменьшение банковского риска; 6) организация внутреннего банковского аудита; 7) переход на новую технологию банковского обслуживания.