94. Нормативное регулирование деятельности коммерческих банков в РФ.

Содержание банковской деятельности сводится к формированию денежных отношений, при которых временно свободные денежные средства юр., физ. лиц, так же государства аккумулируются банками и др.

Деятельность КБ специфична:

· КБ осуществляют свою деятельность на основе привлеченных ресурсов, включая средства населения. До 90 % пассивов КБ (источников ресурсов) формируется за счет привлечения средств клиентов. И только порядка 10 – 15 % пассивов КБ составляет собственный капитал (УК + нераспределенная прибыль + различные фонды целевого назначения);

· наличие у КБ значительного объема привлеченных ресурсов вызывает необходимость особого регулирования и контроля за деятельностью КБ со стороны государства, т. к. стобильное состояние банковской системы обеспечивает в целом стабильное развитие экономики. Поэтому со стороны ЦБ РФ (Банка России) осуществляется систематический контроль и надзор за деятельностью КБ.

Контроль проявляется в том, что КБ ежедневно представляют в ЦБ ежедневный консолидированный баланс.

Надзор со стороны Банка России предусматривает ежемесячный анализ выполнения каждым КБ экономических нормативов в соответствии с инструкцией ЦБ РФ № 110И от 2004 г. «О регулировании деятельности КБ», а так же в инспекционной проверке не менее 1го раза в год деятельности каждого КБ с выездом по месту нахождения банка.

В целях недопущения кризиса в банковской системе банковская деятельность во всех развитых странах строго регламентируется законодательством.

Взаимоотношения субъектов при совершении кредитных, депозитных, расчетных операций регламентируется нормами права.

Задачи государства состоят, с одной стороны, в предоставлении банком большей самостоятельности, с др. стороны, не дать банкам ущемить интересы государства и отдельных юр.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:

- Конституция РФ;

- ГК РФ;

- ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

- ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)»;

- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

- ФЗ «О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ»;

- и др.

Конституция РФ имеет высшую силу, прямое действие и применение на всеё территории РФ. Законы и др. правовые акты, принимаемые в РФ не должны противоречить Конституции РФ. Конституция содержит ряд важных для банковского права норм:

1) она устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами. Правовое регулирование банковской деятельности на уровне субъектов федерации НЕ допускается, т. к. согласно ст. 71 Конституции РФ установление правовых основ единого финансового рынка, валютная, таможенное, кредитное регулирование, денежное, эмиссия находится в исключительном ведении РФ.

2) Конституция РФ содержит нормы регулирующие ден.-кр. систему РФ в целом, а именно:

- устанавливают денежную единицу РФ (рубль); введение и эмиссия др. денег в РФ не допускается. Денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ. При этом Конституция закрепляет принцип независимости Банка России от др. государственных органов власти при осуществлении своей основной функции – защите и обеспечении устойчивости национальной валюты.

3) ст. 103 Конституции РФ устанавливает порядок назначения на должность и освобождения от должности председателя Банка России.

Банковское дело как вид предпринимательства регулируется нормами гражданского права. В частности ГК РФ определяет организационно-правовые формы юр. лиц, что касается и кредитных организаций, устанавливает понятие и содержание договора банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, ответственность сторон, обеспечение возврата кредита, вводит понятие банковская тайна и т. д.

В регулировании банковской деятельности важное место занимает ФЗ и подзаконные нормативные акты, т. е. указы Президента РФ, которые конкретизируют ФЗ по деятельности банка.

Основную массу подзаконных нормативных актов регулирующих банковскую деятельность принимает ЦБ РФ, в виде положений и инструкций ЦБ РФ.

95.