4. Правовые основы кредитования сельского хозяйства

1. Кредитование — один из важнейших инструментов хозяйственной деятельности, особенно сельскохозяйственных предприятий В соответствии с Законом от 20 марта 1991 года «О банках и банковской деятельности» установлено два уровня банковской системы, тем самым предусмотрено и два направления регулирования кредитных правоотношений Во-первых, это отношения, возникающие в соответствии со ст.

29 указанного Закона между коммерческими банками и сельскохозяйственными предприятиями. Во-вторых, отношения между самими банками, когда коммерческие банки получают займы в Национальном банке Эти отношения регламентируются кредитным договором, в силу которого банк передаст в оперативное управление и использование сельскохозяйственному предприятию денежные средства на определенный срок, как правило, с их обеспечением, а заемщик обязуется их использовать по целевому назначению, возвратить средства в установленный срок с оплатой процентов за их использование Это договор платный, двусторонний и консенсуалъный.

2. Для получения кредита заемщик обращается в банк с ходатайством в котором указывается целевое назначение кредита, его сумма срок использования (включая конкретные сроки погашения) предложенное обеспечение, а также характеристика кредитуемого мероприятия и расчет экономической эффективности от его осуществления. В подтверждение заемщик дополнительно обязан представить также такие материалы: нотариально заверенные копии уставных документов (устав, положение, регистрационное свидетельство, патенты); документы на право использования (собственности) на землю; технико-экономическое обоснование мероприятия, которое кредитуется, с расчетами ожидаемых поступлений за счет которых предусматривается погасить будущий кредит бухгалтерские и статистические отчеты, декларации о доходах, выписки по счетам заемщика, расчетный счет которого открыт в другом банке и другую отчетность и материалы для определения кредитоспособности заемщика, обеспеченности возвращения кредита заключения аудиторских организаций для подтверждения финансового положения заемщика В случае выдачи кредита на приобретение имущества в процессе приватизации представляется копия договора между продавцом и покупателем, содержащего сведения о продавце, покупателе, посреднике, наименовании предприятия и его местонахождении, содержание и цену предприятия, в том числе цену земельного участка (в случае его продажи) или условия его аренды, количество и цену акции акционерного общества порядок передачи предприятия, форму и срок платежа, взаимные обязательства сторон по дальнейшему использованию предприятия.

Банк имеет право требовать проведение экспертизы проектных решений по строительству, расширению, реконструкции и техническому перевооружению объектов, которые предусматривается осуществить с участием кредитов банка, с целью недопущения инвестирования в объекты, создание и использование которых не соответствует экологическим и санитарно-гигиеническим нормам. В случае необходимости банк может требовать от заемщика другие документы и ведомости, подтверждающие обеспеченность возврата кредита и платежеспособность заемщика. В зависимости от срока пользования кредиты разделяются: на краткосрочные (не более 12 месяцев), среднесрочные (не более чем 3 года), долгосрочные (свыше 3 лет).

3. Размер предоставляемого кредита определяется с учетом плановых объектов производства и реализации продукции, капитального строительства, закупок сельскохозяйственной и другой продукции и материалов, товарооборота, грузооборота и других показателей хозяйственно-финансовой деятельности. Кредиты заемщику выдаются с заемного счета, как правило, в безналичном порядке. Выдача кредита проводится одноразово, ежедневно или в другие сроки, определенные в кредитном договоре. При наличии просроченных кредитов выдача новых кредитов не допускается. Порядок, формы и конкретные сроки погашения кредита предусматриваются в кредитном договоре Они могут осуществляться одноразово и по частям.

Поскольку это договор платный, то в договоре должны быть предусмотрены ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки их оплаты Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается в зависимости от размера погашения за кредитные ресурсы, характера предоставленного обеспечения, своевременного возврата кредита, других факторов с таким расчетом. чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала затраты банка по вовлечению средств, необходимых для предоставления кредита

4. Банк осуществляет контроль за соблюдением условий заключенного заемщиком кредитного договора, эффективным использованием предоставленного кредита, своевременным и полным его возвратом, погашением процентов по нему Банк может контролировать хозяйственную деятельность заемщика, его финансовое положение.

В случае ухудшения финансово-хозяйственного положения заемщика, использования кредита не по целевому назначению, уклонения от контроля банка, недостоверности отчетности и запущенности бухгалтерского учета, несвоевременного возраста ранее полученного кредита, а также в случаях, когда прелое1авле-ние кредита оказывается необеспеченным, банк имеет право прекратить дальнейшее кредитование или досрочно взыскать предоставленные средства.

Кредит не может предоставляться для покрытия убытков хозяйственной деятельности, формирования м увеличения уставного фонда, приобретения ценных бумаг

5. В некоторых случаях предусматривается, так сказать, беспрепятственное выделение средств по кредитным линиям Речь идет о кредитовании определенных субъектов на установленный срок в будущем, в пределах первоначально обусловленных размеров

6. Важное условие кредитного договора — формы обеспечения возврата кредита. Таковыми являются залог, поручительство, страхование ответственности заемщика. Залог — это обязательство, в силу которого банк-кредитор в случае невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и выплате процентов по нему имеет право удовлетворить свои требования из стоимости залогового имущества преимущественно перед другими кредиторами Отношения по залогу регламентируются Законом «О залоге» от 2 октября 1992 г. Поручительство — это обязательство, по которому поручитель берет на себя ответственность за выполнение в полной сумме обязательств по возврату заема, предоставляемого банком кредитору, если последний не выполняет обязательства по кредитному договору по возврату долга. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, является одной из форм обеспечения обязательства, если соответственно страховая организация берет на себя такую ответственность по договору.

<< | >>

↑

Источник: Пучков А.В.. Конспект лекций по дисциплине «Аграрное право Украины», ДИТМ, 2002. 2002

Еще по теме 4. Правовые основы кредитования сельского хозяйства: