Страхование как элемент финансовой системы и экономический механизма защиты от рисков.

Экономическая сущность страхования. С помощью страхования реализуются общественные и личные потребности в страховой защите от неблагоприятных явлений и случайностей.

Страхование - это возмещение материального ущерба путем его раскладки на солидарной основе между отдельными заинтересованными собственниками.

Страховой рынок, его социально - экономическое содержание. Возможность страхования предполагает наличие среды страховых услуг, в которой соответствуют типу экономического развития государства.

Взаимодействие сторон по заключению страховых соглашений и достижении результативности страховых операций происходит на страховом рынке.

Страховой рынок - это сферы денежных отношений, где объект купли - продажи является специфичным товаром страховая услуга, на которую формируются предложение и спрос. Набор различных видов страхования, которыми может воспользоваться покупатель страховой услуги, представляет собой ассортимент страхового рынка. Участниками страховых отношений являются страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес. Для удостоверения заключают договора со страховщиком страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в которых содержится перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии. Порядок изменения и прекращения действия договора и прочие условия регулирующие отношения сторон. Страховщики - это юридические лица любой организационно правовой формы, созданный для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на проведение операции страхования.

- производственная

- торгово - посредническая

- банковская деятельность

Страховые посредники - это страховые агенты, это физические лица юридические лица, действующие от имени страховщика и по его получению в соответствии с предоставленными полномочиями. За свою работу страховые агенты получают комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры это юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени. Они представляют интересы страхователя или страховщика.

Совокупность структур организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования, составляет единую инфраструктуру страхового рынка. Она рассматривается, как система учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

Классификация и виды страхования. Форма проведения страхования может быть обязательной и добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законом и общественной целесообразностью. При этом страховая ответственность не ограничена во времени, а наступает автоматически при возникновении страхового случая.

К сфере обязательного страхования относятся:

- обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте.

- военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- сотрудников Федеральной налоговой службы;

- должностных лиц таможенных органов РФ;

- обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы;

- обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

- работников предприятий с особо опасными условиями работы (спасатели МЧС работники железнодорожного транспорта авто- и электротранспорта).;

- обязательное медицинское страхование граждан РФ;

Добровольное страхование - осуществляется в силу закона и на добровольной основе.

- личное страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения страхователя или застрахованного лица;

- имущественное страхование, связанное с владением, пользованием, распоряжением имущества;

- страхование ответственности связано с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лиц,а, а также вреда причинённого юридическому лицу.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Большая часть операций проводится на добровольной основе.

По форме организации личное страхование может быть индивидуальным и групповым. Последнее является оптимальным при - 75% охвате страхуемого контингента.

Видами имущественного страхования являются:

- сельскохозяйственное страхование культур и животных;

- страхование средств транспорта от всех рисков;

- имущества граждан;

- морское и авиационное страхование;

- страхование от огневых рисков

имущества предприятий различных форм собственности.

Страхование – ответственности, защищает интересы страхователя т.к. ущерб за него возмещает страховая организация так и третьих лиц, которым гарантируется выплата за ущерб, причинённый в следствии действия или бездействия страхователя.

В данном виде страхования страховая сумма и застрахованный не устанавливаются - они выявляются только при наступлении страхового случая. К этому виду страхования относятся: - страхование ответственности заёмщика от 50 до 90% ответственности заёмщика.

- гражданской ответственности владельцев автотранспортного средства.

- страхование ответственности работодателей

- страхование предприятий источников повышенной опасности

- страхование деловой ответственности

- страхование ядерной ответственности

- страхование вреда, причинённого загрязнением окружающей среды.

3.