Сферы, формы, отрасли страхования. Их особенности.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли (виды), разновидности, формы, системы страховых отношений.

Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.

Согласно федеральному закону РФ от 27.11.92 (с последующими изменениями):

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Исходя из объектов страхования различают 4 отрасли страхования: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков.

Надо обратить внимание на следующий момент, что согласно ГК РФ страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков относят к имущественному страхованию.

Вид (подотрасль) страхования представляет собой часть отрасли страхования и характеризуется страхованием однородных имущественных интересов. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Таким образом, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование здоровья. Имущественное страхование включает следующие виды: страхование средств наземного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов и др. Страхование ответственности включает: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности. Страхование предпринимательских рисков включает: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым поте­рям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопо­ставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упу­щенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Разновидности страхования – это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности. Например, разновидностями являются: личного страхования – страхование детей, страхование на случай смерти, страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и др.; имущественного страхования – страхование строений, страхование животных, страхование домашнего имущества, страхование урожая и др.; страхования ответственности – страхование ответственности перевозчика, страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности товаропроизводителей и др.

На территории Российской Федерации согласно ФЗ РФ страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Инициатором обя­зательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить сред­ства для обеспечения общественных интересов. Добровольное - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообще­ства исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

12.